Ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym stajemy przed istotnym wyborem – ile środków zainwestować w naszą część udziału w nieruchomości? Czasem nie mamy możliwości swobodnego wyboru, ponieważ bank wymaga minimalnego wkładu własnego wynoszącego co najmniej 20%. W takiej sytuacji pojawia się pytanie, co robić, gdy brakuje nam środków na pokrycie tego udziału? W niniejszym artykule omówimy kluczowe kwestie związane z wkładem własnym oraz przedstawimy, co poza gotówką może zostać uwzględnione jako udział własny.

Co to jest wkład własny?

Zaciągając kredyt hipoteczny, wkład własny po części ma wykazać, że klienta stać na zobowiązanie wobec banku.
W dużym skrócie jest to udział klienta w nabywanej nieruchomości.

Zakłada się, że powinien wynosić 20%, natomiast niektóre banki w swojej ofercie udostępniają możliwość uzyskania kredytu przy 10-procentowym wkładzie własnym.

Przykładowe wyliczenie

Wkład własny:

Wartość nieruchomości 385 000 zł

• 10% – 38 500 zł środków własnych
• 20% – 77 000 środków własnych

Wkład własny to przede wszystkim pieniądze natomiast wkładem własnym może być również:

• działka pod zabudowę domu,
• poniesione koszty nabycia danej nieruchomości (nakłady wniesione przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny),
• koszty poniesione na roboty budowlane lub zakup materiałów budowlanych,
• środki wniesione na rzecz dewelopera (w tym na rachunek powierniczy),
• zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości (musi być naszą własnością i nie może być już obciążona kredytem)

Sprawdź naszą ofertę: Doradca kredytowy Katowice, Doradca kredytowy Gliwice, Doradca kredytowy Częstochowa, Doradca kredytowy Gdynia, Doradca kredytowy Kielce, Doradca kredytowy Warszawa, Doradca kredytowy Łódź, Doradca kredytowy Lublin, Doradca kredytowy Piaseczno, Doradca kredytowy Legionowo, Doradca kredytowy online

Jeżeli posiadamy działkę budowlaną czy inną nieruchomość, której wartość wynosi 25 tys. zł, to zostaje ona doliczana do wkładu własnego. W takiej sytuacji musimy zgromadzić oszczędności w wysokości – odpowiednio: 13 500 tys. zł

(odnosząc się do powyższego przykładu)

Wkład własny 20% – Plusy

• Większy wybór ofert – wszystkie z banków, które udzielają kredytów hipotecznych
• Odsetki – im mniejsza kwota brutto kredytu, tym mniejsze odsetki
• Możliwość negocjacji oferty – przy większym wkładzie własnym dajemy bankowi większą wiarygodność, a co za tym idzie, bank chętniej udzieli nam kredytu i będzie mu bardziej zależeć na zatrzymaniu takiego klienta, więc udostępni możliwość negocjacji
• Mniejszy kredyt – mniejsza rata, niższe koszty całkowite

Wkład własny 10% – Plusy

• Możliwość nabycia nieruchomości przy mniejszym udziale tudzież opcja dla nieposiadających dużej sumy oszczędności tak, więc ukłon ze strony banku w stronę innego sektora klientów
• Pozostawienie sobie części oszczędności dla siebie, np. na wykończenie nabytku lub dla poczucia bezpieczeństwa

Z powyższego wynika, że oczywiście więcej korzyści przynosi 20-procentowy udział.

Wkład własny kredyt hipoteczny – Co należy mieć na uwadze?

Kiedyś do 10% wkładu własnego wykorzystywano ubezpieczenia. Właściwie ubezpieczenia te rozpoczęły możliwość wkładu własnego na poziomie 10%. Powszechnie znana jest sytuacja, kiedy to bank wymaga udziału współkredytobiorcy, który zostaje obciążony, gdy główny kredytobiorca nie wywiązuję się z warunków umowy. Ubezpieczenie można porównać do poręczenia. Ubezpieczyciel dawał bankom zabezpieczenie do momentu, w którym saldo nie wyrówna się do 20%. Było to tzw. „ubezpieczenie wysokiego LTV”

Wskaźnik LTV – co to jest?

Wskaźnik LTV, czyli Loan to Value, określa stosunek kwoty pożyczki do wartości zabezpieczenia, na której opiera się pożyczka. Jest to zazwyczaj wyrażane jako procentowa wartość. Im wyższy wskaźnik LTV, tym większe ryzyko dla kredytodawcy, ponieważ pożyczka jest bardziej narażona na zmiany w cenie zabezpieczenia. Dlatego też wysoki wskaźnik LTV może skutkować wyższymi stawkami oprocentowania lub dodatkowymi wymaganiami dotyczącymi kredytu.

Czy można wziąć kredyt na wkład własny?

Nie. Składane są na ten temat stosowne oświadczenia już na etapie wniosku. Jeśli natomiast poświadczona zostanie nieprawda, grożą dość poważne konsekwencje. Bank może wypowiedzieć umowę kredytową, lub co więcej – zażądać zwrotu pieniędzy i zgłosić popełnienie przestępstwa.

Minimalny wkład własny – Wypowiedź eksperta kredytowego

Na kilka pytań dotyczących niskiego wkładu własnego odpowie Mariusz Tober – od 12 lat związany z branżą finansową. Obecnie doradca kredytowy oraz założyciel firmy Dofin, wśród klientów posiada zbudowane przez lata zaufanie, a w tej chwili większość z nich pochodzi z rekomendacji.

Czy często ludzie decydują się na kredyt z niskim wkładem własnym?

Bardzo często, ponieważ większość klientów nie posiada w zgromadzonych 20% lub również chcą te oszczędności pozostawić na wypadek wzrostu cen materiałów podczas budowy domu.

Czy banki gorzej traktują osoby deklarujące 10% wkładu własnego?

Z psychologicznego punktu widzenia, Banki wszystkich klientów traktują jednakowo, ale ryzyko transakcji jest ocenianie indywidualnie. W przypadku, gdy wniosek dotyczy kredytu z dwudziestoprocentowym wkładem własnym, ryzyko transakcyjne jest oceniane jako mniejsze. Dlatego też niektóre banki nie udostępniają możliwości 10 proc. wkładu własnego. Na to wpływa naprawdę wiele czynników. Począwszy od zdolności kredytowej skończywszy na rodzaju transakcji – czy dotyczy ona zakupu mieszkania, czy też budowy domu. Jeśli banki określają minimalny wkład własny na poziomie 10%, to znaczy, że takich klientów też chcą i nie będą ich oceniać z mniejszą starannością lub uprzedzeniem.